Закон о банкротстве физических лиц вступил в силу с 1 октября. Теперь россияне, не имеющие возможности расплатиться с банками по кредитам, могут объявить себя банкротами и снять долговое бремя. Банкрот — в переводе с английского означает «несостоятельный», т. е. это гражданин, предприниматель или организация, которых закон признает неспособными удовлетворить требования своих кредиторов в полном объеме.
Юридические нормы ответственности должника перед кредиторами появились еще в древнеримском праве, и в наши дни правовое регулирование этой проблемы существует в законодательстве всех развитых стран.
До сих пор в РФ банкротами могли быть признаны только юридические лица, но стремительно растущая на фоне экономического кризиса задолженность населения по кредитам, особенно по ипотечным займам, выданным в иностранной валюте, требует решения, которое давало бы людям какой-то правовой выход из кредитного кошмара.
Россияне, в отличие, например, от граждан США, отвечают по кредитам не только залоговым, но и прочим имуществом, поэтому, если недвижимость упала в цене, можно продать с аукциона квартиру, приобретенную по ипотеке, но все равно остаться должником банка. С учетом штрафных санкций долг начинает расти как снежный ком, и ситуация для заемщика становится действительно безнадежной: можно всю жизнь работать только на выплату долгов.
Для кого применимо и что дает банкротство?
-Под действие нового Закона о банкротстве подпадают граждане РФ, у которых общий объем кредитного долга составляет не менее 500 тыс. рублей и просрочка по его оплате — не менее 3 месяцев.
-Для того чтобы начать добровольную процедуру банкротства гражданин (физическое лицо) должен подать заявление в суд общей юрисдикции, а индивидуальный предприниматель, у которого имеются долги по хозяйственным операциям, — в арбитражный суд.
-Инициировать банкротство может не только должник, но и любой из его кредиторов, в том числе кредитные учреждения, ФНС, коммунальные предприятия или другие физлица, если у них имеются документы, подтверждающие наличие просроченного долга. Это т. н. «принудительное» банкротство.
-После признания физлица банкротом и удовлетворения требований кредиторов в пределах того имущества и активов, которыми он располагает на данный момент, человек больше ничего никому не должен. Он может спокойно работать, получать доходы и не тратить их на погашение долгов, не бояться встречи с коллекторами или получения повестки в суд.
Документы, прилагаемые к заявлению на банкротство
1. Документы (справки, счета и т. п.), которые подтверждают наличие задолженности и неспособность гражданина ее погасить.
2. Документ, подтверждающий наличие или отсутствие у должника статуса индивидуального предпринимателя.
3. Список кредиторов и должников данного физлица с указанием их точных анкетных данных или наименования, места нахождения, сумм задолженностей и причин их возникновения.
4. Опись имущества гражданина, в том числе такого, которое находится в залоге, с указанием точного места его нахождения или хранения.
5. Копии документов, которые подтверждают право собственности гражданина на описанное имущество.
6. Копии документов обо всех сделках с недвижимым имуществом, транспортными средствами, ценными бумагами или долями в уставном капитале, а также о прочих денежных сделках на сумму свыше 300 тыс. рублей, совершенных гражданином в течение 3 лет, предшествовавших подаче заявления о банкротстве.
7. Выписка из реестров акционеров (или собственников) юридических лиц, участником которых является гражданин.
8. Справка о доходах физлица и суммах удержанных с них налогов за 36 месяцев до момента подачи заявления.
9. Справка из банка о наличии депозитных и прочих счетов и об остатках на них денежных средств.
10. Копия свидетельства гражданина об обязательном пенсионном страховании и сведения о состоянии его пенсионного счета.
11. Копия решения центра занятости о признании гражданина безработным (если имеется).
12. Копия свидетельства о постановке на учет в налоговой инспекции (для предпринимателей).
13. Копия свидетельства о браке (если гражданин на данный момент состоит в браке).
14. Копия свидетельства о расторжении брака (в 3-летний период до подачи заявления).
15. Копия брачного договора (если имеется).
16. Копия соглашения или судебного решения о разделе имущества супругов (если раздел произошел в 3-летний период до подачи заявления).
17. Копия свидетельств о рождении детей, для которых гражданин является родителем, усыновителем или опекуном.
17. Прочие документы, подтверждающие факты, указанные в заявлении.
18. Наименование и адрес организации, которая должна назначить персонального финансового управляющего.
19. Денежные средства в размере 10 тыс. рублей вносятся в депозит суда для оплаты вознаграждения финансового управляющего.
Приняв заявление о признании гражданина банкротом, суд должен назначить персонального финансового управляющего, который проверяет все документы с требованиями кредиторов, оценивает материальное положение должника и собирает совет кредиторов для принятия решения о дальнейших процессуальных действиях.
Возможны три варианта:
Мировое соглашение и прекращение судебного производства
Реструктуризация долга для восстановления платежеспособности гражданина
Продажа имущества гражданина и признание его банкротом
Для заключения мирового соглашения с таким решением должны быть согласны все кредиторы, доля которых в общей сумме долга составляет не менее 25%.
Согласно принятому закону, для проведения реструктуризации в ходе судебного производства в деле о банкротстве гражданин должен иметь постоянный источник дохода, не иметь неснятой (непогашенной) судимости за экономические преступления, не быть признанным банкротом в течение 5 предшествующих лет, не иметь других планов реструктуризации долгов в течение 8 предшествующих лет.
Если реструктуризация невозможна, задолженность погашается за счет реализации имущества должника (кроме единственного жилья, предметов домашней обстановки, личных вещей и имущества, необходимого для профессиональной деятельности, и т. п. — полный перечень см. ст. 446 ГПК). При этом гражданин признается банкротом и сохраняет за собой этот статус в течение 5 следующих лет.
Спасет ли соломинка утопающих?
При наличии плюсов, которые дает принятие Закона о банкротстве, эксперты отмечают и ряд существенных недостатков. И хотя законом предусмотрена суровая ответственность за мошенничество (до 6 лет тюремного заключения), нельзя полностью отрицать такую возможность при существующей судебной практике.
С другой стороны, многие заемщики не пойдут в суд даже в самом отчаянном положении из-за сложности и длительности бюрократических процедур или из-за того, что приобретя статус банкрота, они окажутся ущемленными в правах: лишатся возможности брать кредиты, права выезжать за границу, занимать руководящие должности в организациях и т. д.
